墻內允許對個人不良貸款批量轉讓意味著什麽

撰稿: 三只松鼠
審稿:光耀華夏 編輯:MG1

圖片來自網絡截圖

近日,銀保監會正式下發《關於開展不良貸款轉讓試點工作的通知》(下稱“《通知》”),批復同意銀行業信貸資產登記流轉中心試點開展單戶對公和個人不良貸款批量轉讓。

《通知》明確了個人不良貸款轉讓的試點範圍,主要是已納入不良分類的個人消費貸款、信用卡透支、個人經營性信用貸款。

近年來,銀行個人貸款業務規模快速增長,根據2019年年報數據,6家國有大行個人貸款合計約27.9萬億元,在總貸款余額中占比超四成。除工商銀行未披露個人不良貸款明細結構外,其余5家國有大行個人不良貸款余額超1300億元,其中,信用卡應收款余額達380億元,占比接近30%。

在去年受疫情影響新增的不良貸款中,個人不良貸款的增加備受關註。以信用卡不良貸款為例,根據央行發布的《2020年第三季度支付體系運行總體情況》顯示,截至三季度末,銀行卡授信總額為18.59萬億元,銀行卡應償信貸余額為7.76萬億元,信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元,環比增長6.13%。信用卡的高額逾期率不僅影響了商業銀行的資產質量,也嚴重影響了信用卡業務的良性發展。

此前個人貸款不良資產不得進行批量轉讓,只能壹個人壹個人地轉讓。這壹政策限制使得銀行面對個人不良貸款時只能依靠自身能力去化解風險。近些年來隨著商業銀行信貸結構調整,個人信貸業務呈現快速增長的態勢同時,互聯網銀行、消費金融公司的不良貸款余額和比率亦有明顯上升。隨著個人貸款尤其是金融消費貸款大幅度增加,加之長期以來嚴禁批量轉讓個人貸款,個人不良貸款余額大幅上升在所難免。

通知中剔除的住房按揭貸壹向是銀行個人貸款的大頭。但由於住房按揭貸款不良率較低,信用卡等個人貸款不良率相對較高,因此,銀行的住房按揭貸款不良、信用卡不良與其他個人貸款不良基本呈現“三等分”的結構。

據統計,2020年上半年上市銀行中多數信用卡不良較去年末飆升,其中工行、建行、農行、中行、交行、郵儲銀行信用卡不良率分別達到2.65%、1.17%、1.81%、2.57%、2.90%、1.99%,較上年分別攀升0.44%、0.14%、0.24%、0.35%、0.52%、0.25%。上市股份銀行中浦發銀行最高達3.31%,民生銀行次之,為3.23%,中信銀行、華夏銀行、平安銀行、興業銀行分別為2.5%、2.44%、2.35%、2.01%。這只是表面上的數據,信用卡風險壹般會滯後6-9個月,部分銀行為了掩蓋不良飛速上升的事實,會在發卡端采用維持增長速度的做法暫時掩蓋。

後續個人不良貸款是否增加還要看兩方面因素:個人居民收入變化和就業形勢變化,但說到底是受社會整體經濟形勢的影響。目前疫情持續在世界各地蔓延,世界經濟哀鴻壹片。CCP即使倒臺,全球經濟蕭條勢必還將持續幾年。所以預計個人貸款風險仍將持續較長時間,個人不良貸款的形成還將持續攀升。

另外,之前監管層壹直沒有允許個人不良貸款批量轉讓,正是擔心惡意催收形成惡劣的社會問題。實際上,在CCP的這種體制下,以黑治國壹直存在,之前轉讓不良資產包給涉黑機構的情況常有發生,惡意催收事件也壹直存在。個人不良貸款加速增加,只會增加暴力催收的現象,社會動亂的因素更會激劇增加,某種程度也加快了CCP倒臺的步伐。

(本文純屬個人觀點)

參考來源:

  1. 《上半年信用卡不良飆升!銀行憑什麽判斷最危險時候已過去?》
    https://finance.sina.cn/2020-09-04/detail-iivhvpwy4764564.d.html?from=wap
  2. 《央行:第三季度全國支付體系運行總體平穩》
    https://finance.sina.cn/2020-11-27/detail-iiznctke3516592.d.html?from=wap
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