老百姓生存現狀從信用卡不良率就能看出有多麼艱辛

作者:文茗

近日我有個朋友,因為失業導致他的信用卡透支無法還貸,被討債公司追債。在我們交流過程中我獲知他這種現象現在是很普遍的現象。於是乎我查詢了這方面的一些資料。

據2020年銀行業半年報顯示,多數銀行信用卡不良率較去年末有較大幅度抬升,銀行順勢收緊風控要求,疊加線下消費場景受到衝擊,信用卡透支餘額增速實則並未放緩。今年前三季度信用卡不良ABS已經發行超過45億元,而去年全年為57億元。其中,發行金額最大的一單是建行的“建鑫2020年第四期不良資產支持證券”,金額為4.72億元。此外招商銀行以及今年發力零售端的浦發銀行較為積極,分別發行了4單。

而據中共央行發布的《2019年支付體系運行總體情況》顯示,中共國發卡量保持穩步增長,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.46億張,同比增長8.78%;人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張,同比增長約8%。年度新增發卡量最多的為中信銀行,新增數量達1626.81萬張,相比2018年排名第一的1800萬張級別而言有所下降;此外,農行、平安、中行、建行等亦保持了1000萬張以上的新增發卡量。累計發卡量方面,突破一億張大關的5家銀行均為國有大行,包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行,發卡張數分別達到1.59億、1.2億、1.25億、 1.33億和1.2億。根據歷史數據推斷,股份行中的龍頭招商銀行累計發卡張數也已過億。同2018年披露口徑相似,招商銀行和平安銀行兩家股份制銀行沒有披露累計發卡量,而是繼續沿用了流通卡數指標。截至2019年年底,兩家銀行的流通卡數分別為9529.99萬張與6032.91萬張。由此可見中共國的有多少人因為貸款等各種原因,選擇用信用卡在艱難度日。

除了辦卡的數量持續增加,透支餘額與消費額也在持續減少。 《2019年支付體系運行總體情況》顯示,截至2019年末,銀行卡授信總額為17.37萬億元,同比增長12.78%;應償信貸餘額7.59萬億元,同比增長10.73%。從增速近四成到兩成再到現今的10.73%,三年間中共國信用卡應償餘額的新增正在不斷放緩。具體而言,各大銀行在透支餘額總量上有所增加,其中建行已突破7000億元大關;但在同比增速方面,各銀行則降到了10%左右水平,交通銀行甚至出現了負增長。從透支餘額佔銀行個貸規模的比例來看,多家銀行信用卡透支(貸款)佔個貸比重仍保持穩定,例如光大銀行信用卡以38%的佔比繼續與2018年持平、民生銀行信用卡2019年佔比為31.56%,與2018年的31.96%的數據相差不大。觀察信用卡消費/交易金額,多家銀行亦表現不俗,例如以零售業務見長的招商銀行,以高達4.35萬億元的年度消費“戰績”繼續獨占鰲頭,平安銀行以3.34萬億元緊隨其後,而交通銀行則從去年的第二把交椅掉落至第5位。實則也反映了中共的銀行也在擔憂危機造成人們無法償債危急銀行,同時民眾的消費能力也在持續減弱。

而與此同時銀行不良率卻在繼續攀升,在上市股份制銀行之中,7家披露了信用卡不良率數據,其中浦發銀行不良率最高,達到3.31%;民生銀行次之,為3.23%。中信銀行、華夏銀行、平安銀行、興業銀行不良率均在2%以上,分別為2.5%、2.44%、2.35%、2.01%。近期高呼“反思零售”的招商銀行不良率為1.85%,為股份行中較低水平。另外,不良率增長最高的是浦發銀行,上升了1.01個百分點,其次是中信銀行和民生銀行,分別增長了0.76和0.75個百分點,僅有華夏銀行不升反降。相對於大行而言,股份制銀行信用卡不良率普遍攀升勢頭更猛,6家披露機構超過0.5個百分點。

從招行行長田惠宇在業績推介會上的講話:今年不良貸款額比去年末增加了30.53億元,這裡面主要來自零售貸款,尤其是信用卡貸款。今年新生成的不良貸款主要是來自零售,這是招商銀行面臨的個性問題。由此可見普通民眾都在大量的借貸。同時民眾消費能力也在持續下滑,今年二季度,銀行卡人均消費金額為2.04萬元,同比上升0.59%;銀行卡卡均消費金額為3291.36元,同比下降7.01%;銀行卡筆均消費金額為671.73元,同比下降9.24%。

老百姓消費能力的持續減弱加上銀行信用卡壞賬率的飆升,印證了我朋友告訴我大量年輕人、中年人(尤其是中產階級)無力償還信用卡的現實情況。這世上有幾個人願意欠別人的錢呢,何況是一個國家的,會被歸入是新人口限制很多自由呢!這才是中共國中產階級的現狀,可悲可泣!

(文章內容僅代表作者觀點)

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