銀行如何將垃圾包裝成蜜糖,合理合法的「詐騙」

作者:西川

校對:寧缺;審核:海闊天空;Page:Connor54

銀行如何將垃圾包裝成蜜糖,合理合法的「詐騙」

這幾天跑銀行和保險公司次數比較多,當下經濟不太景氣,每個客戶經理都和瘋了一樣給我推銷理財產品。我看著一堆五花八門的金融衍生品,不得不佩服這些大機構的想象力和創造力,為了割韭菜真的是什麼神奇的手段都用得出來。

我把最近看到的一個最「優質」的理財產品作為例子跟大家分享一下。用至少10萬美金做抵押,向銀行借款30倍,年利息期望值是2%,單利;之後把所有貸款借給銀行指定的一家保險公司,保險公司收到貸款後向客戶付利息,年利息期望值是5%,月付,復利。除此之外,保險公司會因為要拿這筆款項進行投資,投資組合的信用評級平均值為A+,國際慣例每年收1%的管理費。

乍一看,這是一個「完美」的三方合同。表面上看不到任何重大的風險,銀行是國際上的大銀行,保險公司是也是國際上數一數二的大公司,基本上不存在違約或者破產的可能性。美元也足夠硬,不會出現委內瑞拉那種暴斃式的通貨膨脹。而且收益足夠高,哪怕算上通貨膨脹,幾十年下來有十幾倍的收益。還能隨時撤離,合同到期之前扣除5%的手續費就能變現走人。完美的符合了絕大多數人靈活,穩定,高收益的需求。

銀行吃利息,保險公司拿管理費,客戶賺利息差。這真的是一個三方共贏的合同嗎?稍微眼尖一點點就能發現這其中的問題,利息和管理費都是從客戶那裡拿的。你圖人家利息,人家圖你本金。30倍槓桿2%的利息和1%的管理費,一年的費用就是本金的90%。等等等等,說好的三方共贏呢?這怎麼項目還沒開張,一年出頭本金就被兩家大公司分沒了?

隱隱感到不對勁了,我們再來仔細看看這合同裡面還有什麼不對勁的細節。兩家大公司都從客戶手裡賺錢,客戶到底從什麼地方賺錢呢?這不是廢話嗎,合同上寫了,賺利息差啊。既然有利息差,那為啥保險公司不直接從銀行去借錢呢?非要給客戶多付3%的利息?到底是因為什麼原因,哪怕是付給銀行5%的利息銀行都不願意借?那麼,遵從風險和收益對等的原則,我們看看這3%背後的風險是什麼,就能把整個理財產品的真相還原得八九不離十了。

假如你在某個交易平台炒股票,平台會每天根據你購買股票的金額收取一定的持有費用,根據標的不同持有費用不同,年利息大概是2%左右,大約是一萬塊錢每天收取五毛錢多一點。在你準備買股票的時候,有個人來兜售一種冤大頭保險,他賣的保險是這樣的:你付給這個人每年本金3%的金額作為保金,投資虧了他給你墊付不超過本金的虧損,投資賺了你可以看自己心情給他多分享一些利潤。無論是誰,只要買了這種保險,就可以完全的規避和轉移風險的問題,去肆意的投資原本無人問津的垃圾股垃圾債。

回到最開始說的那個「優質」理財產品,而且投資組合的信用評級平均值為A+,說白了就是一堆B級評分的垃圾股垃圾債。保險公司拿著客戶30倍槓桿建立一個信託基金去投資這種風險極高的債卷股票,賺錢了分紅給客戶3%的利潤,如果賠錢客戶承擔全部損失,還要收取1%的管理費。這信託基金跟剛才所描述的冤大頭保險,本質上豈不是一模一樣的嗎?購買那個理財產品的客戶,不就相當於變相的賣了一份冤大頭保險給保險公司嗎?這事情不對啊,保險公司名義上不是出了事情替客戶接盤的嗎?這怎麼轉了一圈,客戶成了給保險公司賠款的接盤俠了?

銀行和保險公司打著金融理財的名義,用了極為巧妙的方法將不良資產的風險剝離出來,偷換一個概念就將其包裝成了光鮮亮麗、穩賠不賺的魚餌合理合法的詐騙。到此,故事才剛剛開始。總是有人在不知情的情況下替別人在買單,那麼誰在享受,誰在不勞而獲?這些被完全轉移掉風險以後的優良資產,真正意義上零風險、高利潤的產品在誰手裡?為什麼這些金融機構,這些資本權貴,可以肆無忌憚的以極其低廉的成本將本應是他們自己的風險轉移到整個社會的中產階級?甚至在整個社會因為疫情而蕭條的情況下,他們這種「野蠻」的轉嫁風險行為不僅沒有減緩,反而變本加厲的向整個社會吸血。

儘管整個西方社會比起幾個世紀以前要文明的多,諸如禁止童工,勞工福利在法律和工會共同的監督下有所保障。但整個社會的總風險和總利益是對等的,發達世界中的風險並沒有消失,而是被悄悄地轉移了。Made in China標籤上所代表的廉價貨物和第三世界的廉價勞動力,全世界每年千萬噸的垃圾進出口,重污染產業的跨國遷移等,這一系列的事情就發生在我們眼前,可是我們卻選擇視而不見,媒體則不知是故意混淆視聽還是被嚴格控制。

這次中共病毒爆發,我們能夠在家裡隔離不去工作是我們的特權,與此同時不知道還有幾億的人在無防護的情況下從事密集型勞動。我們在家擰開龍頭就有乾淨的水,按下開關就能通電,但這背後卻有著數以萬計的人因為水網、電網建設傷殘死亡,還有不一定能夠得到補助的家庭。在權貴把風險轉嫁到整個社會普通百姓的時候,我們是否也在理所應當地轉嫁一系列風險到更加窮苦的人身上?我時常問自己,這個社會到底怎麼了,如果一個人能夠過上中產小資這種「正常人的生活」,或者更簡單點說活得像個人一樣,背後就必須得有百十號人過著水深火熱的生活。

CCP能夠控制中國大陸70餘年,很大程度上是因為某些利益集團需要CCP來轉嫁社會風險而扶植起來的。在夜盡天明之際,我們是否也應當思索更深一層次,每個人是否都承擔他本應當承擔的責任?如何保障每個人獲得與他所面對風險對等的權益?真相和責任,必然是21世紀替代自由和民主的新一代社會思潮。

注:文章謹代表作者本人觀點

編輯:【喜馬拉雅戰鷹團】

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