中共推出《商業銀行法(修改建議稿)》目的在於防範銀行大面積擠兌和倒閉

作者:文茗

近日,中共央行公佈了《商業銀行法(修改建議稿)》(下稱修改建議稿)。現行《商業銀行法》共九章95條,《修改建議稿》共十一章127 條,其中整合後新設或充實了四個章節,分別涵蓋公司治理、資本與風險管理、客戶權益保護、風險處置與市場退出等。這次修改《商業銀行法》目的是什麼呢?

對比2015年版本,中共官方解釋修改建議稿主要是一下幾點:

准入門檻

1、新修改建議稿對適用範圍作了適度延展,把政策性銀行、村鎮銀行、金融租賃、消費金融、汽車金融、財務公司都納入適用,大幅增加央行的監管角色:新增資本與風險管理部分,尤其是注意把央行的MPA納入法律框架,確定其重要的法律地位;新增系統重要性商業銀行接受人民銀行並表監管,執行附加監管要求的條款。同時對最低註冊資本做了大幅的提高:2015年商業銀行法:股份制10億元;城商行1億;農商0.5億元。本次徵求意見稿:股份制100億元;城商行10億;農商1億元。

2、而且業務經營層面,明確新增了城商行和農商行不得跨區域經營的要求。仍然堅持農商行城商行服務區域本地的定位,新增“城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行等區域性商業銀行應當在住所地範圍內依法開展經營活動,未經批准,不得跨區域展業。 ”這一點很明顯是防范金融風險通過城鄉等跨區域傳播而作準備。

3、刪除原則上提供擔保的規定,刪除利率限制規定。這一點印證了中共在鼓勵銀行發放信用貸款,加大對實體的資金投放。側面也反映出實體經濟衰退的實際情況不容樂觀。

結構規模

1、不動產和股權擔保物處置時限,從2年延長到5年。其中徵求意見稿相關條款為:“商業銀行因行使抵押權、質權而取得的不動產或者股權,應當自取得之日起五年內予以處分”。這也是充分體現了不動產和股權流動性差,很難短期變現的特點。根據《商業銀行資本管理辦法(試行)》規定:(1)商業銀行被動持有的對工商企業股權投資在法律規定處分期限內的風險權重為400%。超過處置期限或者主動投資企業股權的風險權重為1250%。 (2)商業銀行非自用不動產的風險權重為1250%。因行使抵押權而持有的非自用不動產,在法律規定處分期限內的風險權重為100%。

2、擴大商業銀行業務範圍,從此前的14項擴展到現在的18項。主要差異是新增了以下四項:辦理託管業務、辦理衍生品交易業務、辦理貴金屬業務、辦理離岸銀行業務。

風險監測

1、刪除了2015年版的商業銀行法關於具體監管指標的約束,如:資本充足率8%,單一貸款集中度10%,流動性比例25%等要求。這一刪除主要是具體的風險監管指標實際上就是有沒有問題領導隨便定,結果不難想像“永遠不會”有風險。

2、加大處罰力度。 (1)重大違規開展業務的事項的處罰力度,首先沒收違法所得,違法所得超過100萬的,處罰1-10倍罰款,此前商業銀行法的規定是1-5倍。這意味著未來監管當局有更高的自有裁量權。違法所得不足100萬,罰款100到1000萬。此前是不足50萬,罰款50到200萬。 (2)損害客戶權益事項比如:無故拖延、拒絕支付存款本金和利息;違反票據承兌等業務規定,不予兌現,不予收付入賬,壓單、壓票或者違反規定退票的;非法查詢、凍結、扣劃存款或者其他金融資產的。如果有違法所得1-10倍處罰,如果沒有違法所得處罰從之前的5-50萬的處罰力度提高到50-500萬的處罰,整整提高了10倍。 (3)新增對主要股東的處罰,股東存在違規行為,逾期未改正或者情節嚴重的,對股東可以採取責令轉讓股權、限制股東權利、限制分紅和其他收入等措施,有違法所得的,沒收違法所得,違法所得超50萬,可以罰款1-10倍;不足50萬,可以罰款50-500萬。這個條款也就是說,此前監管的主要對像是銀行,很難對股東進行延申監管,尤其是多層嵌套後最終的實際控制人。 (4)處罰事項中新增部分內容,違反有關利率規定的,處罰力度也是違法所得不超過100萬,按照100-1000萬處罰,超過100萬的沒收違法所得且處以1-10倍罰款。

應對退出

細化接管的條件,原來商業銀行法的接管表述比較模糊,僅限於“商業銀行已經或者可能發生信用危機,嚴重影響存款人的利益時”;徵求意見稿改為:資產質量持續惡化;流動性嚴重不足;存在嚴重違法違規行為;經營管理存在重大缺陷;資本嚴重不足,經採取糾正措施或者重組仍無法恢復的;其他可能影響商業銀行持續經營的情形。

根據中共銀保監會公佈的數據顯示,截至2020年8月末,銀行業金融機構總資產為304.06萬億元,其中商業銀行總資產為251.82萬億元,佔銀行金融業機構總資產的82.8%。 《商業銀行法》時隔5年後的修改,很明確中國是在應對,總資產超250萬億元的商業銀行市場可能的金融系統性風險。從准入的門檻、結構規模、風險監測、應對退出等整個系統的在完善應對策略。但如今中共經濟崩潰已無異議,不從根本製度上去改革社會(滅掉共產黨),這種縫縫補補的彌補措施只是杯水車薪,無法阻擋驚濤駭浪。

(文章內容僅代表作者觀點)

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GM08

10月 22日