牆國支付體系科普(三)

喜馬拉雅聯盟加拿大農場 大廢牆(文非)

校對 小鷗

關鍵詞:銀行、支付、收單、商戶摘要:什麼是銀行卡的四方消費模式?

前言

更深入地理解支付的過程,能夠幫助我們更安全地安置或轉移自己辛苦工作獲得的資產。從這一篇開始,我將以漫談的形式,稍微深入地介紹一下傳統消費類支付的過程以及背後的體系。

傳統四方交易模式

不管是傳統的卡組織,如VISA,萬事達、銀聯,還是新興的支付公司,如paypal,支付寶,他們在支付技術層面要解決的核心問題其實就兩個,一是如何把支付指令送到正確的地方,二是幫助會員算清楚到底該收多少錢。

小明開了一家水果攤,並且在建設銀行開戶購置了POS機,小紅拿著工行的卡來買水果。在這個場景中,以支付專家的視角,小明被稱為“商戶”,建設銀行被稱為“收單行”。小紅被稱為“持卡人”,工商銀行被稱為“發卡行”。

以上的四個角色,就是傳統銀行卡四方支付模式的四個參與方。支付過程大致是這樣的:

1. 小紅(持卡人)去刷卡

2. 小明(商戶)發起交易,通過建行(收單行)發送給銀聯(卡組織)

3. 銀聯(卡組織)轉發給工行(發卡行),交易授權成功後返回成功信息

4. 建行-銀聯-工行展開清算/對賬,搞清楚銀行間誰欠誰多少錢

5. 銀行間資金劃轉(在中國,央行實際控制結算賬戶)

跨境消費

當小紅拿著工行的VISA卡出國消費的時候,我們假設水果店老闆Tom先生在巴萊克銀行開設收款賬戶,銀行間的結算賬戶由JP摩根管理。同樣,我們可以大致描述一下交易的全過程:

1. 小紅(持卡人)去刷卡

2. TOM(商戶)發起交易,通過巴萊克銀行(收單行)發送給VISA(卡組織)

3. VISA(卡組織)轉發給工行(發卡行),交易授權成功後返回成功信息

4-5. 巴萊克銀行-VISA-工行展開清算/對賬,搞清楚銀行間誰欠誰多少錢

6-7-8. 銀行間資金劃轉(我們假設雙方都在摩根大通完成結算)

銀聯的國際化

回首當年銀聯剛剛成立的時候,拿著一張銀行卡走遍全國還是一個美好的夢想。由於CCP的金融閉鎖,國際卡組織幾乎不能進入中國開展業務。但是,VISA等國際卡組織為幫助銀聯實現一卡走遍全國的夢想,還是給予了很多幫助。作為交換,銀聯和外卡組織達成了一項君子協定:持卡人在國內消費走銀聯的網絡,外卡組織不參與;但持卡人出國後就要使用外國卡組織的網絡。

國際卡組織的眼光很長遠,他們看到了中國人勤勞善良,相信未來中國會富裕起來,出國旅行消費市場一定會爆發。

當年很多銀行發行了“雙標卡”,在國內刷銀聯,在海外刷VISA或者萬事達,非常方便。隨著海外旅遊市場的爆發,銀聯當然不想放過這一個國際市場的大蛋糕。它摒棄了在海外使用外國卡組織的網絡的約定,開始聯合其他中資銀行攻城略地,承接商戶收單業務,支持美元清算。

可能有的戰友還記得前些年銀聯與VISA互相打嘴炮,最後銀聯以一句“客戶有選擇使用銀聯渠道的自由”的金句勝利。但大多數人沒有註意到與此相對等的,外卡組織從來沒有獲得進入人民幣清算市場的自由。

美國運通的人民幣清算

現在,為了彰顯牆國的“開放”,國外的金融機構在牆國開展人民幣清算業務也就成為了一個不大不小的熱點。實際上現在國內的銀行卡、第三方支付市場已經趨於飽和,此時人民幣清算業務已經錯過了最好的時機。不過既然來了,就要按照共黨的規矩辦事。不管這個外國的公司多厲害,隨便找一個民營企業合作,CCP是不可能發牌照的。傻白甜的老外懶得搞明白CCP這一套彎彎繞繞,投資本地的人民幣清算支付公司成立後,幾乎都主動淡出了公司的日常經營。

拿最近新成立的美國運通與杭州連連支付合資成立的人民幣支付清算公司——連通支付來說,從組織結構和資金組成上稍稍挖掘,就會發現連通支付其實不過是銀聯的另一個提線木偶,在合資企業的外衣下依然是那顆紅彤彤的鐮刀斧頭心。

對於CCP來說,還有哪些外國的清算支付公司將在牆國開展人民幣業務?有了之前的鋪墊,同學們可以自行搜索“萬事網聯”,相信很快會發現新驚喜。

有的戰友嘗試使用牆內版的paypal(貝寶)綁定禮品卡捐款,先不談成功與否,決定這麼做之前請一定意識到所有牆內的企業,即便是外企,CCP都是可以監控或控制的。

再聊捐款和喝茶

捐款這件事情,如果說某個方法絕對不會被CCP跟踪,這是忽悠。既然選擇了加入滅共這個偉大的事業,必須勇敢地承擔風險。本文共享的知識和建議,說實話小編也沒有辦法全部都做到,盡量照建議去做,會大大提高CCP的跟踪定位難度,以CCP體系的官僚慣性而言,他們一定會用最省事的辦法隨便找出幾個捐款者向上級交差,因此,哪怕是懂得隱藏身份多一丟丟的戰友也是相對安全的。

首先最重要的,直接向法治基金轉賬的賬號不使用牆內銀行的卡或者賬號,不使用銀聯、支付寶、微信作為捐款渠道;

其次,避免使用註冊在牆內的支付公司,包含在國內運營的外資公司,如果有選擇,港台的公司也需慎重;如果有能力,自己搭建VPN避免使用商業VPN等等。

最後是社會行為層面的,比如在某寶購買禮品卡的時候,非要在旺旺裡留下文字問掌櫃禮品卡能不能給法制基金捐款,還要求失敗包退;註冊牆外賬號的時候,非要留一個牆內的郵箱或者牆內的電話;自己購買禮品卡的時候,非要在持卡人處留下自己的真名拼音;捐款成功以後,非要在微信圈裡面四處得瑟生怕CCP找不到等等,對於這些不珍惜自己生命的行為其實小編也充滿了無奈,滅共之路上戰友們一定要摟住,要自重。

最後的最後,祝各位戰友都能捐款成功,我們每一個人都是壓倒CCP的一根稻草!

本系列第一篇https://gnews.org/zh-hans/291927/

本系列第二篇https://gnews.org/zh-hans/312252/

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