【鷹眼牆國】惠民保“井噴”,醫療保險依舊“低”賠付

作者:香草山寫作組 鷹(文言)

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澎湃網6月7日轉載《證卷日報》消息,近日,中共銀保監會發布《關於規範保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》,對各地惠民保誇大宣傳、虛假承諾現象進行整治。

2010年至19年,城鎮基本醫療保險覆蓋率從32.3%提升至96.7%,截至19年底共有13.54億人參保。基本醫療“全覆蓋”的同時,醫保收入也逐年遞增,19年醫保收入2.44萬億元。

但隨著人口老齡化加劇、高耗材和高成本醫療服務“推高”了醫療開支,醫保基金越發“捉襟見肘”,於是主打低保費、高保額的惠民保在各地開花。 2020年全年惠民保參保人數超4000萬人,保費收入超50億元,截至2021年5月末,累積參保人數達5600萬人。

各地推出的81款惠民保產品中,59款幾乎完全一致,主要提供社保內的住院醫療費和醫院外特定藥品費保障。城鎮職工基本醫療保險中門診報銷50-80%,住院報銷85%-97%;城鄉居民基本醫療保險門診報銷60%,住院報銷65%-85%;新型農村合作醫療門診報銷20-60%,住院報銷30%-60%。

雖然住院報銷比例十分可觀,但對個人尤其是中低收入群體而言,社保外的自費藥才是巨大負擔,而國內可通過醫保報銷的藥品僅有2709種不及總註冊在案藥品數162352的1.67%。部分惠民保產品雖可報銷高價自費藥,其覆蓋面依舊集中於概率低的病種為主,如高發癌症、肝癌、胃癌等概率大的疾病不在保障範圍內。

再者,72%的惠民保產品的住院費保障,是指病人住院醫療費扣除醫保報銷(及免賠額)後且在社保範圍內部分,最高額100萬元,而免賠額一般為2萬元。但無論2019年的平均住院醫療費用11888元,以及略微上漲的2020年三級公立醫院人均住院費用14815.7元都離2萬元有所差距,而根據“京惠保”的報銷條件,住院費用約20萬元才可達到報銷標準。雖然惠民保的繳費標準很低,100元至300元,但20萬元的報銷門檻足以將大多數的病人拒之門外。

綜上,惠民保雖有低保費優勢,但無論是保障範圍內病種稀少,以及報銷門檻較高,都決定著參保人群中的絕大多數人相當於“只出不進”。而對於花費巨大的少數人群,惠民保又略顯多餘。無論是城鎮住院報銷85-97%,或城鄉65-85%的比例都可極大的解決住院費難題,而惠民保在保障剩下最高約15%的社保範圍內住院費時仍需要扣除2萬元免賠額。同時,多數惠民保產品對續保的要求較高,與其說是對醫療保險的補充,不如說是短期的“一錘子買賣”,但如此缺陷頗多的產品卻得到各地政府的熱衷。參保人數“井噴式”增長的背後對應的是是中共利用商業醫療保險對個人財富進一步的掠奪。

新聞來源:

惠民保參保人數“井噴式”增長,風控能力等考驗險企可持續性

https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_13024507

我國醫療保險運行情況分析,醫療保險+商業保險進行互補「圖」

https://www.sohu.com/a/438575637_120113054

全網最全惠民保大盤點,政府定制“惠民保”適合你嗎?

https://new.qq.com/omn/20201224/20201224A0JFC800.html

“惠民保”如何走得更遠?

http://www.xinhuanet.com/fortune/2020-10/29/c_1126670264.htm

銀保監會出手規範“惠民保”業務

http://www.xinhuanet.com/fortune/2021-06/03/c_1127524464 .htm

國家衛健委:公立醫院診療人次下滑13%!

http://news.pharmnet.com.cn/news/2021/03/05/551766.html

編輯/校對/發稿:火內

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