银行如何将垃圾包装成蜜糖,合理合法的“诈骗”

作者:西川

校对:宁缺;审核:海阔天空;Page:Connor54

银行如何将垃圾包装成蜜糖,合理合法的“诈骗”

这几天跑银行和保险公司次数比较多,当下经济不太景气,每个客户经理都和疯了一样给我推销理财产品。我看着一堆五花八门的金融衍生品,不得不佩服这些大机构的想象力和创造力,为了割韭菜真的是什么神奇的手段都用得出来。

我把最近看到的一个最“优质”的理财产品作为例子跟大家分享一下。用至少10万美金做抵押,向银行借款30倍,年利息期望值是2%,单利;之后把所有贷款借给银行指定的一家保险公司,保险公司收到贷款后向客户付利息,年利息期望值是5%,月付,复利。除此之外,保险公司会因为要拿这笔款项进行投资,投资组合的信用评级平均值为A+,国际惯例每年收1%的管理费。

乍一看,这是一个“完美”的三方合同。表面上看不到任何重大的风险,银行是国际上的大银行,保险公司是也是国际上数一数二的大公司,基本上不存在违约或者破产的可能性。美元也足够硬,不会出现委内瑞拉那种暴毙式的通货膨胀。而且收益足够高,哪怕算上通货膨胀,几十年下来有十几倍的收益。还能随时撤离,合同到期之前扣除5%的手续费就能变现走人。完美的符合了绝大多数人灵活,稳定,高收益的需求。

银行吃利息,保险公司拿管理费,客户赚利息差。这真的是一个三方共赢的合同吗?稍微眼尖一点点就能发现这其中的问题,利息和管理费都是从客户那里拿的。你图人家利息,人家图你本金。30倍杠杆2%的利息和1%的管理费,一年的费用就是本金的90%。等等等等,说好的三方共赢呢?这怎么项目还没开张,一年出头本金就被两家大公司分没了?

隐隐感到不对劲了,我们再来仔细看看这合同里面还有什么不对劲的细节。两家大公司都从客户手里赚钱,客户到底从什么地方赚钱呢?这不是废话吗,合同上写了,赚利息差啊。既然有利息差,那为啥保险公司不直接从银行去借钱呢?非要给客户多付3%的利息?到底是因为什么原因,哪怕是付给银行5%的利息银行都不愿意借?那么,遵从风险和收益对等的原则,我们看看这3%背后的风险是什么,就能把整个理财产品的真相还原得八九不离十了。

假如你在某个交易平台炒股票,平台会每天根据你购买股票的金额收取一定的持有费用,根据标的不同持有费用不同,年利息大概是2%左右,大约是一万块钱每天收取五毛钱多一点。在你准备买股票的时候,有个人来兜售一种冤大头保险,他卖的保险是这样的:你付给这个人每年本金3%的金额作为保金,投资亏了他给你垫付不超过本金的亏损,投资赚了你可以看自己心情给他多分享一些利润。无论是谁,只要买了这种保险,就可以完全的规避和转移风险的问题,去肆意的投资原本无人问津的垃圾股垃圾债。

回到最开始说的那个“优质”理财产品,而且投资组合的信用评级平均值为A+,说白了就是一堆B级评分的垃圾股垃圾债。保险公司拿着客户30倍杠杆建立一个信托基金去投资这种风险极高的债卷股票,赚钱了分红给客户3%的利润,如果赔钱客户承担全部损失,还要收取1%的管理费。这信托基金跟刚才所描述的冤大头保险,本质上岂不是一模一样的吗?购买那个理财产品的客户,不就相当于变相的卖了一份冤大头保险给保险公司吗?这事情不对啊,保险公司名义上不是出了事情替客户接盘的吗?这怎么转了一圈,客户成了给保险公司赔款的接盘侠了?

银行和保险公司打着金融理财的名义,用了极为巧妙的方法将不良资产的风险剥离出来,偷换一个概念就将其包装成了光鲜亮丽、稳赔不赚的鱼饵合理合法的诈骗。到此,故事才刚刚开始。总是有人在不知情的情况下替别人在买单,那么谁在享受,谁在不劳而获?这些被完全转移掉风险以后的优良资产,真正意义上零风险、高利润的产品在谁手里?为什么这些金融机构,这些资本权贵,可以肆无忌惮的以极其低廉的成本将本应是他们自己的风险转移到整个社会的中产阶级?甚至在整个社会因为疫情而萧条的情况下,他们这种“野蛮”的转嫁风险行为不仅没有减缓,反而变本加厉的向整个社会吸血。

尽管整个西方社会比起几个世纪以前要文明的多,诸如禁止童工,劳工福利在法律和工会共同的监督下有所保障。但整个社会的总风险和总利益是对等的,发达世界中的风险并没有消失,而是被悄悄地转移了。Made in China标签上所代表的廉价货物和第三世界的廉价劳动力,全世界每年千万吨的垃圾进出口,重污染产业的跨国迁移等,这一系列的事情就发生在我们眼前,可是我们却选择视而不见,媒体则不知是故意混淆视听还是被严格控制。

这次中共病毒爆发,我们能够在家里隔离不去工作是我们的特权,与此同时不知道还有几亿的人在无防护的情况下从事密集型劳动。我们在家拧开龙头就有干净的水,按下开关就能通电,但这背后却有着数以万计的人因为水网、电网建设伤残死亡,还有不一定能够得到补助的家庭。在权贵把风险转嫁到整个社会普通百姓的时候,我们是否也在理所应当地转嫁一系列风险到更加穷苦的人身上?我时常问自己,这个社会到底怎么了,如果一个人能够过上中产小资这种“正常人的生活”,或者更简单点说活得像个人一样,背后就必须得有百十号人过着水深火热的生活。

CCP能够控制中国大陆70余年,很大程度上是因为某些利益集团需要CCP来转嫁社会风险而扶植起来的。在夜尽天明之际,我们是否也应当思索更深一层次,每个人是否都承担他本应当承担的责任?如何保障每个人获得与他所面对风险对等的权益?真相和责任,必然是21世纪替代自由和民主的新一代社会思潮。

注:文章谨代表作者本人观点)

编辑:【喜马拉雅战鹰团】

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