中共推出《商业银行法(修改建议稿)》目的在于防范银行大面积挤兑和倒闭

作者:文茗

近日,中共央行公布了《商业银行法(修改建议稿)》(下称修改建议稿)。现行《商业银行法》共九章95条,《修改建议稿》共十一章127 条,其中整合后新设或充实了四个章节,分别涵盖公司治理、资本与风险管理、客户权益保护、风险处置与市场退出等。这次修改《商业银行法》目的是什么呢?

对比2015年版本,中共官方解释修改建议稿主要是一下几点:

准入门槛

1、新修改建议稿对适用范围作了适度延展,把政策性银行、村镇银行、金融租赁、消费金融、汽车金融、财务公司都纳入适用,大幅增加央行的监管角色:新增资本与风险管理部分,尤其是注意把央行的MPA纳入法律框架,确定其重要的法律地位;新增系统重要性商业银行接受人民银行并表监管,执行附加监管要求的条款。同时对最低注册资本做了大幅的提高:2015年商业银行法:股份制10亿元;城商行1亿;农商0.5亿元。本次征求意见稿:股份制100亿元;城商行10亿;农商1亿元。

2、而且业务经营层面,明确新增了城商行和农商行不得跨区域经营的要求。仍然坚持农商行城商行服务区域本地的定位,新增“城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动,未经批准,不得跨区域展业。”这一点很明显是防范金融风险通过城乡等跨区域传播而作准备。

3、删除原则上提供担保的规定,删除利率限制规定。这一点印证了中共在鼓励银行发放信用贷款,加大对实体的资金投放。侧面也反映出实体经济衰退的实际情况不容乐观。

结构规模

1、不动产和股权担保物处置时限,从2年延长到5年。其中征求意见稿相关条款为:“商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权,应当自取得之日起五年内予以处分”。这也是充分体现了不动产和股权流动性差,很难短期变现的特点。根据《商业银行资本管理办法(试行)》规定:(1)商业银行被动持有的对工商企业股权投资在法律规定处分期限内的风险权重为400%。超过处置期限或者主动投资企业股权的风险权重为1250%。(2)商业银行非自用不动产的风险权重为1250%。因行使抵押权而持有的非自用不动产,在法律规定处分期限内的风险权重为100%。

2、扩大商业银行业务范围,从此前的14项扩展到现在的18项。主要差异是新增了以下四项:办理托管业务、办理衍生品交易业务、办理贵金属业务、办理离岸银行业务。

风险监测

1、删除了2015年版的商业银行法关于具体监管指标的约束,如:资本充足率8%,单一贷款集中度10%,流动性比例25%等要求。这一删除主要是具体的风险监管指标实际上就是有没有问题领导随便定,结果不难想象“永远不会”有风险。

2、加大处罚力度。(1)重大违规开展业务的事项的处罚力度,首先没收违法所得,违法所得超过100万的,处罚1-10倍罚款,此前商业银行法的规定是1-5倍。这意味着未来监管当局有更高的自有裁量权。违法所得不足100万,罚款100到1000万。此前是不足50万,罚款50到200万。(2)损害客户权益事项比如:无故拖延、拒绝支付存款本金和利息;违反票据承兑等业务规定,不予兑现,不予收付入账,压单、压票或者违反规定退票的;非法查询、冻结、扣划存款或者其他金融资产的。如果有违法所得1-10倍处罚,如果没有违法所得处罚从之前的5-50万的处罚力度提高到50-500万的处罚,整整提高了10倍。(3)新增对主要股东的处罚,股东存在违规行为,逾期未改正或者情节严重的,对股东可以采取责令转让股权、限制股东权利、限制分红和其他收入等措施,有违法所得的,没收违法所得,违法所得超50万,可以罚款1-10倍;不足50万,可以罚款50-500万。这个条款也就是说,此前监管的主要对象是银行,很难对股东进行延申监管,尤其是多层嵌套后最终的实际控制人。(4)处罚事项中新增部分内容,违反有关利率规定的,处罚力度也是违法所得不超过100万,按照100-1000万处罚,超过100万的没收违法所得且处以1-10倍罚款。

应对退出

细化接管的条件,原来商业银行法的接管表述比较模糊,仅限于“商业银行已经或者可能发生信用危机,严重影响存款人的利益时”;征求意见稿改为:资产质量持续恶化;流动性严重不足;存在严重违法违规行为;经营管理存在重大缺陷;资本严重不足,经采取纠正措施或者重组仍无法恢复的;其他可能影响商业银行持续经营的情形。

根据中共银保监会公布的数据显示,截至2020年8月末,银行业金融机构总资产为304.06万亿元,其中商业银行总资产为251.82万亿元,占银行金融业机构总资产的82.8%。《商业银行法》时隔5年后的修改,很明确中国是在应对,总资产超250万亿元的商业银行市场可能的金融系统性风险。从准入的门槛、结构规模、风险监测、应对退出等整个系统的在完善应对策略。但如今中共经济崩溃已无异议,不从根本制度上去改革社会(灭掉共产党),这种缝缝补补的弥补措施只是杯水车薪,无法阻挡惊涛骇浪。

(文章内容仅代表作者观点)

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