墙国支付体系科普(四)墙内支付技术真的先进么?

喜马拉雅联盟加拿大农场  大废墙(文非)

校对  小鸥

小红再次出国旅游,找到佐藤先生的水果店,她发现佐藤的店可以使用很多种支付方式,既可以使用传统的外币信用卡,也可以使用支付宝。

小红使用外币银行卡的时候,支付了1000日元,但月末小红的银行卡账单上,却显示需要还款10美元。在这个场景中,日元被我们称为交易币种,美元被我们称作记账币种。在账单日到来的时候,小红需要从银行购汇美元来还信用卡。

小红使用支付宝付了1000日元给佐藤,但在小红的手机上,显示实际扣款70元人民币。很明显,支付宝自动为小红做了外汇兑换。可能很多墙内的同学心里还是有一些疑问的,支付宝这么方便,为啥在国外就发展不起来嘞?

实际上,支付宝在支付过程中使用了实时汇率兑换而已。成熟的支付公司为了让客户有更多的省钱方式,实时汇率会作为一个选项出现。在支付的过程中,很多国外支付手段比国内宣称的要方便得多。就拿很多同学都熟悉的Apple Pay来说,绑卡完成后,拿起手机在NFC机器上一挥就完成支付了,整个过程连一秒钟都嫌多。相比国内流行的二维码,完全不需要解锁手机,打开App,启动摄像头对焦拍摄识别二维码等等一通麻烦的操作。

本质上看,二维码的核心优势其实仅仅是便宜。利用手机的摄像头即可支付,商户花几分钱打印一个二维码即可收款。碰巧前些年QR码(这是日本1994年的专利)开源而且免费,二马公司背靠CCP不缺钱,采用倾销、甚至传销的手段迅速占领了墙内市场。但是在墙外,这些技术无论从安全性还是便捷性上,目前还只能是一个小众的、小额低利润支付手段。

支付过程的隐私保护

支付宝和微信支付走出国门时遇到了很大的阻力,除了以上的天生缺陷,还因为其对消费者隐私数据的随意收集与滥用。大多数海外银行在与这两家中国公司合作的时候,都非常担心其客户数据遭到拦截,进而导致客户流失。

读过前面几篇文章的同学相信可以理解,银行之间为了把账务算明白,一定会收集消费者的信息,但同时相比墙内公司,墙外的公司从来没有停止隐私保护方面的努力。除了大名鼎鼎的GDPR法案,在消费支付领域还有PCI DSS标准,以及苹果公司开创的Apply Pay支付模式。

GDPR法案限制了各种实体——包括金融公司——在收集和使用辖区内公民隐私数据的时候,需要老老实实地告知、不能随意买卖、传输甚至拼凑隐私数据,不能乱搞与公司对外宣称不一致的事情,不能随意撤换信息安全官员。

PCI DSS标准面向支付公司、卡组织、银行和商户,对其客户数据处理过程提出严格的要求。在这个标准中,消费者的卡号、安全码,密码等都会被定义为敏感信息,通过此标准,就意味着这个公司内部的程序猿偷走我们隐私数据的可能性非常低。

苹果公司的Apple Pay技术,说得直白点就是直接玩了一个狸猫变太子的游戏,通过令牌化的方法,使得商户和收单行无法取得消费者的真实卡号。如果连账号都不能拿到,咱消费者的钱自然也就更加安全。这种方法现在已经被广泛使用,目前流行的Google Pay,Samsung Pay等都已经内置了这种能力。

理解苹果Apple Pay的支付模式,可以帮助各位同学建立一个概念:在支付的过程中,支付公司、商户、手机电子钱包APP以及收单行即便没有我们的真实账号信息,以现在的技术仍然可以完成支付和清算,整个过程也不会与现有反洗钱、反恐法律相冲突。因此小红刷Apple Pay买水果的时候,佐藤如果软磨硬泡非要搞到小红的卡号,那么他一定有其他目的。

战友们选择墙外的支付方式时,也可以留意一下所选择的公司或者服务有没有使用这些安全性高的支付技术,是否通过了这些严格的标准?

后记

至此,基本的支付知识也分享得差不多了。有了这些知识,再加上战友们自己多多思考和探索,相信每个人都能找到适合自己的安全途径成功捐款。压死土共的最后一根稻草,一定属于我们这些勤劳善良的草根!

本系列第一篇 https://gnews.org/zh-hans/291927/

本系列第二篇 https://gnews.org/zh-hans/312252/

本系列第三篇 https://gnews.org/zh-hans/341861/

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2 评论
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joop12345
5 月 之前

谢谢

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maliya
5 月 之前

通俗易懂

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